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以上問題，直接導致的是中小企業的發展經營遇到困難的問題，而作為給這些中小企業提供貸款業務的地方小銀行，有可能因此面臨部分貸款無法收回的局面，反映在資本賬面上便是不良率上升的結局。
近日，A股市場再現黑天鵝。
不過，從實際情況看，中小微企業出現明顯經營壓力可能才是農商行貸款不良率相對高企的根本原因，並且這並不是個案，而是全國性的問題。
三是經營成本快速上升。從企業經營的角度看，原材料成本、場地租賃成本以及人力成本往往是經營活動中最大的成本項目，近年來房地產市場的持續火爆導致企業的地租成本不斷攀升，同時人力及一些原材料也出現瞭大幅的上漲，對於本就利潤微薄的中小企業的來說這無疑意味著經營利潤的大幅縮水。
據wind可獲取的29傢農商行數據看，平均逾期貸款率為3.32%，貴陽農商行則高達25.82%，初步判斷貴陽農商行的資產質量是顯著差於農商行平均水平的。
貴陽農商行超高不良率問題雖然隻是個案，但從農商行總體相對高企的不良率明顯偏高並且趨勢持續上升的背後原因值得我們深思。
而由於不良貸款的大幅攀升也使得貴陽農商行的貸款損失準備缺口進一步拉大。截止2017年末，該行貸款損失準備缺口達51.75億元，核心一級資本凈額為-7.28億元。
原標題：貴陽農商行不良率持續高企的背後，揭露出一個非常嚴峻的事實
貴陽農商行突然飆升的不良率確實很嚇人，但從實際情況下，銀行板塊的總體不良率其實並沒有太大問題，其中大行、股份行的不良率甚至有改善的跡象。
這種情況尤其值得我們註意和深思。
一直以來，銀行板塊都以股市定海神針著稱，充當國傢隊在股市出現暴跌時力挽狂瀾挽救指數的一大利器。但近日一則關於貴陽農商行的不良率飆升的新聞引發瞭全銀行板塊大地震，使得銀行股率先跳水最終導致近日A股再度上演暴跌行情。
貴農商車隊管理平台行事件始末
二是企業融資條件惡化。在國傢金融去杠桿收緊市場流動性的大環境下，同時為瞭最大限度抑制市場資金流向樓市，導致近兩年的錢荒現象形勢日漸嚴峻。大多數無法通過上市融資的中小企業也因此受到極大幹擾，貸款審查趨緊，額度遲遲不下來或者明顯縮水成為最頭痛的難題，這為企業是生產經營及發展帶來很大不便，甚至有些企業因為資金跟不上導致一些分期項目被擱置甚至荒廢。而對於一些即使是上市的中小型企業亦存在同樣問題，其中最明顯的反映是今年以來日漸增多的企業違約債及股權質押被平倉事件不斷上演。
7月2日，據媒體爆料稱，一份由中誠信國際出具的2018年貴陽農村商業銀行（下稱“貴陽農商行”）二級資本債券跟蹤評級報告顯示，截至2017年末，貴陽農商行不良貸款餘額從13.74億元上升至78.43億元，不良貸款率由4.13%增至19.54%，不良貸款撥備覆蓋率從161.25%降至34.15%；資本充足率則從11.77%降為0.91%，核心一級資本充足率更是變為負數，為-1.41%。
另一方面，隨著今年來金融去杠桿的強勢執行，銀行也表外業務大幅收縮，導致銀行板塊的資產增速確實存在回落，從一季度銀行業績數據看來，最大變化是城商行，從2017年的1季度超20%的增速大幅下降到7%左右。
另一方面，貴陽農商行的資金來源主要為客戶存款。截至2017年末，客戶存款在總融資中的占比為91.29%，而存貸比為66.53%，較上年末下降5.85個百分點。但由於存款以活期為主，該銀行一年內到期的負債在總負債中占比91.01%，資產負債期限錯配風險明顯增大。
雖然貴陽農商行不良飆升極端個案不代表全部，但在銀監會不良貸款新規下，確實仍有一些銀行沒有達到新的標準，更多的關註類貸款（實際應劃為不良類貸款）將被認定為不良，預計二季度及下半年，銀行不良率會出現小幅回升。
據悉，貴陽農商行不良貸款率大幅攀升與統計口徑的變化有關。為貫徹監管部門降低不良貸款偏離度的要求，貴陽農商行在2017年將大部分逾期90天以上貸款納入不良貸款計算，因而導致年末不良貸款激增。
2017年4季度末，商業銀行不良貸款餘額1.77萬億元，較17年年末增加685億元；不良貸款率1.75%，環比小幅僅上升0.01個百分點。分類來看，大行、股份行不良率環比下降，城商行不良率環比小幅上升，僅農商行不良率環比大幅上升。其中，大行不良率為1.50%，環比下降0.03個百分點；股份行不良率1.70%，環比下降0.01個百分點；城商行不良率1.53%，環比上升0.01個百分點；農商行不良率3.26%，環比上升0.10個百分點，同比上升0.71個百分點。
此外，假設逾期90天以上貸款需要全部認定為不良，調整部分按120%撥備覆蓋率計算，補提撥備影響上市銀行凈利潤4%，此前不良認定偏松的銀行利潤承壓，預計行業利潤的增長同比將維持不變。
為何農商行車隊監控系統不良率相對偏高？
從上述對比中，我們可以很明顯發現，以地方小銀行為代表的農商行的貸款不良率明顯比大銀行及城商行普遍都要高出一截，並且兩者差別有進一步擴大的趨勢。
其實早在2016年末，貴陽農商行的逾期貸款餘額已達到113.05億元，逾期貸款占總貸款的34.01%，其中逾期90天以上貸款占比為25.75%，隻不過由於大部分逾期90天以上貸款未計入不良貸款，所以當時不良貸款餘額僅為13.74億元。同時，截至2017年末，該銀行撥備覆蓋率較年初銳降127.10個百分點至34.15%，遠低於監管要求。
據分析稱，貴陽農商行信貸資產質量的大幅下滑主要歸結於兩方面原因。一方面，在宏觀經濟形勢低迷下，地區經濟發展下行、鋼鐵產能過剩、民營擔保公司代償能力不足等影響下，中小微企業經營壓力不斷上升甚至出現虧損，最終導致銀行不良率持續上升。另一方面，該銀行存在前期對信貸業務管理較為粗放、客戶經理隊伍整體素質偏低、分支機構審批權限過大且總行政策指導不明晰等內部管理問題。
銀行的不良率到底有多高？
截止目前，農我國的中小微企業在發展中面臨的問題越來越嚴峻，起gps車隊監控系統碼有三座大山壓在中小微企業頭上：
一是宏觀市場環境相對不利。2017年來，雖然中國經濟的宏觀經濟數據顯示總體勢頭增長較好，甚至GDP增速有所提升，但實際上對中小微企業來說並沒有想象中那麼利好。小企業由於體量小，競爭力較弱，更容易受到宏觀不利因素的幹擾。比如近兩年來的供給側改革對小企業的沖擊，不斷對外開放下與國外同業競爭的考驗、資本市場環境變差及全民炒房背景下的社會消費縮減以及日益嚴峻的中美貿易紛爭導致訂單下降的影響等等。
根據原銀監會發佈的2017年四季度主要監管指標數據顯示，商業銀行不良貸款率為1.74%，資本充足率為13.65%，一級資本充足率為10.75%。不過具體到農商行方面，不良貸款率為3.16%，資本充足率為13.30%，相對來說農商行整體的風險度確實比大行都要高出一節。
截止今日午盤，上證指數已大跌逾4%，上證50指數兩日亦大跌超5%，而銀行板塊繼7月2日的大幅下挫3.3%之後，今日仍然低開運行，其中，中信銀行（601998.SH）大跌4.39%領跌A股銀行板塊，錦州銀行（00416.HK）及浙商銀行（02016.HK）以跌幅超過6%領跌港股銀行板塊。
截至今年3月末，貴陽農商行不良貸款餘額較年初下降19.46億元至58.97億元，不良率較年初下降5.68個百分點至13.86%。其中，逾期90天以上貸款為78.04億元，在總貸款中占比18.33%。
小結
貴陽農商行不良率持續高企的背後，揭露出一個非常嚴峻的事實
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